अपनी आवश्यकताओं का मूल्यांकन: जीवन बीमा के सही प्रकार का चुनाव कैसे करें

जैसे आपके जीवन में हर पहलू का आनंद लेना बहुत महत्वपूर्ण है, वैसे ही यह योजना बनाना भी बहुत आवश्यक है कि आपकी मृत्यु के समय क्या होगा। ऐसी दुनिया में जो इतनी सारी अनिश्चितताओं से भरी है, अपने प्रियजनों की रक्षा करना काफी महत्वपूर्ण है। यह केवल जीवन बीमा की मदद से ही संभव है। जीवन बीमा पॉलिसी को आपके और जीवन बीमा सुविधा प्रदाता के बीच किए गए एक कानूनी अनुबंध के रूप में परिभाषित किया गया है। अपने परिवार के लिए एक सही जीवन बीमा चुनना न केवल महत्वपूर्ण है बल्कि कठिन भी है क्योंकि सही जीवन बीमा चुनने के लिए कई पहलुओं से गुजरान पड़ता है, और उपलब्ध जीवन बीमा के प्रकार में से किस एक को चुनने की ज़रूरत होती हैं। यहां, इस लेख में, हम जीवन बीमा के सही प्रकार का निर्धारण करने में आपकी सहायता के लिए विभिन्न कारकों का मूल्यांकन करने जा रहे हैं। अधिक जानने के लिए पढ़े।

जीवन बीमा के सही प्रकार का चुनाव कैसे करें
1. जीवन बीमा का एक आदर्श प्रकार चुनें

जब आप एक आदर्श जीवन बीमा योजना की तलाश कर रहे हैं, तो आपको सबसे पहले उपलब्ध विभिन्न जीवन बीमा के प्रकार में से चयन करना होगा। भारत में मौजूद जीवन बीमा पॉलिसियाँ निम्नलिखित हैं:
टर्म इन्शुरन्स:

जैसा कि नाम से पता चलता है, जीवन बीमा योजना का उद्देश्य आपको एक विशिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करना है। यह कार्यकाल 10-30 वर्ष के बीच कहीं भी हो सकता है। टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसीधारक को कोई परिपक्वता लाभ प्रदान नहीं करती है। यही मुख्य कारण है कि बाजार में मौजूद अन्य प्रकार की पॉलिसी की तुलना में टर्म इंश्योरेंस सस्ता है। 
टर्म इन्शुरन्स विथ रेतुर्न ऑफ़ प्रीमियम: 

एक टर्म इंश्योरेंस प्लान जीवन बीमा पॉलिसियों की श्रेणी में आता है जो बिना किसी परिपक्वता लाभ की पेशकश के मृत्यु लाभ प्रदान करता है। यदि आप स्वस्थ हैं, तो इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि आप जीवन बीमा पॉलिसी से अधिक समय तक जीवित रह सकते हैं। ऐसे में प्रीमियम रिटर्न के साथ टर्म इंश्योरेंस आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि इस योजना के तहत, जब तक आप अपनी पॉलिसी अवधि जीवित रहेंगे, आपको प्रीमियम वापस मिल जाएगा।

एंडोमेंट प्लान्स: 

एंडोमेंट प्लान्स की मदद से आप जीवन बीमा और बचत दोनों का सर्वोत्तम लाभ प्राप्त कर सकेंगे। जीवन कवरेज प्रदान करने के अलावा, जीवन बीमा की ये किस्में आपको समय के साथ व्यवस्थित रूप से बचत जमा करने में सक्षम बनाती हैं, जिसका परिणाम परिपक्वता पर एकमुश्त भुगतान होता है। जब आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने की बात आती है तो इस प्रकार की योजना काफी फायदेमंद होती है।
यूनिट लिंक्ड लाइफ इन्शुरन्स:

एक समय ऐसा आएगा जब आपको दुविधा का सामना करना पड़ सकता है कि क्या चुनें- बीमा या निवेश। लेकिन, अगर आपको ये दोनों मिल जाएं तो क्या होगा? हां, यह संभव है यदि आपके पास यूनिट लिंक्ड बीमा योजनाएं हों। यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान जोखिम सुरक्षा के साथ 5 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आता है। यह बीमा लाभ के साथ-साथ इसे एक आदर्श निवेश विकल्प बनाता है। यूलिप के साथ, आपको बाजार की गतिशीलता के अनुसार अपने फंड को समायोजित करने की सुविधा भी मिलेगी।

होल लाइफ इन्शुरन्स: 

होल लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसीधारक को बीमा के लाभ 100 वर्षों के लिए प्रदान करता है, यानी पूरे जीवन के लिए। पॉलिसीधारक की पूर्वावस्थित मृत्यु के मामले में, सामान्य रूप से पूरे जीवन बीमा दाता को लाभ प्राप्ति पर लाभ पारंपरिक रूप से लाभ प्राप्त करता है। उल्टा, 100 वर्ष की आयु पर पहुंचने पर, आपको पूरे जीवन बीमा नीति से परिपक्वता लाभ प्राप्त करने का हक होता है।
मनीबैक पालिसी:

जैसा कि नाम से पता चलता है, मनीबैक पॉलिसी की मदद से आपको नियमित रूप से पैसा वापस मिलता है। सबसे अच्छी बात यह है कि अन्य जीवन बीमा योजनाओं के विपरीत जो परिपक्वता तक कोई रिटर्न नहीं देती हैं, इस प्रकार की योजना पॉलिसी की अवधि के दौरान सुनिश्चित राशि का एक प्रतिशत वितरित करती है।
रिटायरमेंट प्लान्स: 

जब आप रिटायर हो जाते हैं तो रिटायरमेंट प्लान्स अपना लाभ प्रदान करना शुरू कर देती हैं। आप इस पॉलिसी को रिटायर होने पर भुना सकते हैं और यह आपको पेंशन के रूप में मासिक धनराशि प्रदान करना शुरू कर देगी। पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में, नामांकित व्यक्ति को बीमा धन मिलेगा।

ग्रुप लाइफ इन्शुरन्स: 

ग्रुप लाइफ इन्शुरन्स एक ही मास्टर नीति के तहत एक समूह के लोगों को कवर करती है। सामान्यत: इस प्रकार का जीवन बीमा कर्मचारी लाभ कार्यक्रम के रूप में प्रदान किया जाता है। इन प्रकार के जीवन बीमा उत्पादों में एक विशेष विशेषता है जिसके तहत आप जब तक आप समूह का हिस्सा रहें, तब तक आप बीमा कवरेज को बनाए रखते हैं। इसके विपरीत, व्यक्तिगत जीवन बीमा योजनाओं में, जहां कवरेज निर्धारित नीति अवधि के दौरान बनी रहती है, यह अंतर किया जाता है।

चाइल्ड इन्शुरन्स प्लान्स: 

चाइल्ड इन्शुरन्स प्लान्स आपके बच्चों की आर्थिक आवश्यकताओं को पूरा करने का इरादा रखती हैं। यह एक निवेश और बीमा योजना होती है। इस योजना की मदद से, आप अपने बच्चे की भविष्य की आवश्यकताओं जैसे शिक्षा के लिए धन बना सकते हैं। आप इन योजनाओं में अपने बच्चे के जन्म के दिन से ही आसानी से निवेश कर सकते हैं। आप अपनी आर्थिक स्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर इन योजनाओं में निवेश कर सकते हैं। 

2. अपने जीवन बीमा लक्ष्यों को जानें

आपके सामने जो जीवन बीमा लक्ष्य है वह वास्तव में व्यक्ति पर निर्भर करता है। आपने जिस प्रकार की बीमा योजना चुनी है, उसके अनुसार आपको अपने जीवन बीमा लक्ष्यों की योजना बनाना शुरू कर देना चाहिए। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि प्रत्येक प्रकार की नीति का उद्देश्य एक अलग उद्देश्य की पूर्ति करना है। इस प्रकार, चाहे आप अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा की सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हों, अपने बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करने का इरादा कर रहे हों या अपनी सेवानिवृत्ति पेंशन की योजना बनाने के बारे में सोच रहे हों, हर मामले के लिए एक नीति है।

3. अपनी आवश्यकताओं के लिए आवश्यक आदर्श बीमा कवरेज की गणना करें

इसके बाद वह राशि आती है जिसे आपको अपनी जीवन बीमा पॉलिसियों पर निवेश करने की आवश्यकता होती है। ऐसे कई वित्तीय सलाहकार हैं जो सुझाव देते हैं कि आपका बीमा कवर आदर्श रूप से आपके वार्षिक वेतन से 10-15 गुना होना चाहिए। लेकिन, आपको पहले अपनी वित्तीय स्थिति पर नजर डालनी होगी और फिर एक निश्चित राशि का निवेश करना होगा। विभिन्न कारकों पर एक नज़र डालें, जैसे आपकी मासिक ईएमआई, आपके बच्चे की शिक्षा या शादी के लिए धन की व्यवस्था करना आदि। यहां बताया गया है कि आप अपने बीमा पर निवेश की जाने वाली आदर्श राशि की गणना कैसे कर सकते हैं:

परिवार के वार्षिक खर्चों को उन वर्षों की संख्या से मिलाकर गणना किया जाता है जिनमें आय प्रतिस्थापन (इनकम रिप्लेसमेंट) की ज़रुरत हो सकती है।
आपके बकाया ऋणों की कुल राशि और बंधक चुकाने की लागत, यदि कोई हो|
वह राशि जो आपको अपने बच्चे की शिक्षा, शादी आदि जैसे भविष्य के खर्चों के लिए अलग रखनी होगी।

ऊपर बताए गए खर्चों में से, आप पर्याप्त जीवन बीमा कवर पाने के लिए अपनी तरल संपत्ति जैसे हाथ में नकदी या बैंक और किसी अन्य प्रकार के निवेश का योग घटा सकते हैं।

4. सही पॉलिसी टर्म चुने

आदर्श रूप से, पॉलिसी टर्म उन वर्षों की संख्या होनी चाहिए जिनके लिए आपको अपने परिवार का भरण-पोषण करने वाला बनना है। इष्टतम पॉलिसी अवधि निर्धारित करने के लिए सामान्य नियम यह है कि अपनी वर्तमान उम्र को उस उम्र से घटा दें जिस पर आप अपनी आय समाप्त होने का अनुमान लगाते हैं या जब आप किसी विशिष्ट जीवन लक्ष्य को प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।

5. पॉलिसी सुविधाओं की जाँच करें

जब आप चुनी जाने वाली पॉलिसी का मूल्यांकन कर रहे हों, तो आपको पॉलिसी की विशेषताओं और विशिष्टताओं पर करीब से नज़र डालनी चाहिए। आपको "राइडर्स" सुविधा की पूरी तरह से जांच करनी चाहिए जो आकस्मिक मृत्यु/विकलांगता और गंभीर बीमारी के लिए अतिरिक्त भुगतान प्रदान करने के उद्देश्य से है। आपको यह भी देखना चाहिए कि आकस्मिक विकलांगता या गंभीर बीमारी के कारण देय प्रीमियम में छूट है या नहीं। साथ ही, आपको यह भी देखना चाहिए कि पॉलिसी आपको प्रीमियम भुगतान अवधि, दावा भुगतान आदि को अनुकूलित करने का लाभ प्रदान करती है या नहीं।

6. विभिन्न प्रीमियमों की तुलना करें

आपको बीमा विकल्पों की एक सूची को चुनना करना चाहिए और फिर कुछ कारकों के आधार पर उसकी तुलना करनी चाहिए। आपको प्रीमियम उद्धरणों की तुलना करनी चाहिए, क्योंकि इससे आपको एक ऐसी पॉलिसी प्राप्त करने में मदद मिलेगी जो न केवल आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगी बल्कि आपके बजट को भी पूरा करेगी। कोटेशन की गणना करने और उनकी तुलना करने के लिए, आप विभिन्न ऑनलाइन टूल की मदद ले सकते हैं या किसी विश्वसनीय बीमा सलाहकार से परामर्श ले सकते हैं।

7. हमेशा एक प्रतिष्ठित जीवन बीमा प्रदाता को चुनें 

एक विश्वसनीय जीवन बीमा प्रदाता का सबसे महत्वपूर्ण गुण, लगातार वर्षों तक 95% से अधिक का दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) है। यदि कोई जीवन बीमा एजेंसी आपको यह प्रदान कर रही है, तो आपको पता होना चाहिए कि आप उसे चुन सकते हैं। सीएसआर किसी वित्तीय वर्ष में दायर किए गए दावों की कुल संख्या के सापेक्ष कंपनी द्वारा निपटाए गए दावों के अनुपात का प्रतिनिधित्व करता है।

9. ऑनलाइन ग्राहक के रीव्यूज को चैक करें 

ग्राहक के रीव्यूज आपको यह निर्णय लेने में बहुत मदद करेंगे कि आपको उस बीमा कंपनी पर भरोसा करना चाहिए या नहीं। इससे आपको समझ आएगा कि क्या एजेंसी आपको परेशानी मुक्त अनुभव प्रदान करेगी।

8. अपने जीवन बीमा प्रदाता से जानकारी छिपाने से बचें

यदि आप किसी बीमारी से पीड़ित हैं, तंबाकू, शराब का सेवन करते हैं या किसी खतरनाक उद्योग में काम करते हैं, तो आपको इस बारे में अपने बीमा प्रदाता को सब कुछ बताना चाहिए। ये कारक आपके जोखिम प्रोफ़ाइल को प्रभावित करते हैं। भविष्य में दावा अस्वीकृति को रोकने के लिए सटीक जानकारी प्रदान करना महत्वपूर्ण है।

10. अंतिम पॉलिसी डॉक्यूमेंट को अत्यधिक ध्यान से पढ़ें

सुनिश्चित करें कि किसी बीमा योजना के लिए अंतिम भुगतान करने से पहले आप सभी नियमों और शर्तों को दो या तीन बार पढ़ रहे हैं। प्रासंगिक विवरण जैसे लॉक-इन अवधि और उन परिस्थितियों का पता लगाएं जिनमें दावा मान्य नहीं होगा।

निष्कर्ष

सही जीवन बीमा योजना का चयन करने के लिए आपके वित्तीय लक्ष्यों, कवरेज आवश्यकताओं, बजट और व्यक्तिगत परिस्थितियों जैसे विभिन्न कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। इन पहलुओं का सोच-समझकर मूल्यांकन करके और यदि आवश्यक हो तो मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं जो आने वाले वर्षों में आपको और आपके प्रियजनों को सुरक्षा और मानसिक शांति प्रदान करेगा। याद रखें, जीवन बीमा केवल एक वित्तीय उत्पाद नहीं है बल्कि आपके परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण है।